Si no puedes pagar la hipoteca, la Ley de Segunda Oportunidad te ofrece dos caminos: cancelar la deuda hipotecaria o conservar tu vivienda mediante un plan de pagos adaptado a tu capacidad económica.
Contenido revisado por el equipo legal de Legally · Actualizado el 30 de mayo de 2026
La Ley de Segunda Oportunidad ofrece dos vías para abordar la deuda hipotecaria, y la elección depende de tus prioridades y circunstancias.
La primera es la liquidación: la vivienda se incluye en la masa activa del concurso, se vende y el precio se destina a pagar a los acreedores. Si el precio de venta no cubre toda la hipoteca, la deuda restante se exonera. Esta opción es la más rápida.
La segunda es el plan de pagos: mantienes la vivienda y reestructuras la hipoteca en un plan de hasta 5 años, adaptado a tu capacidad de pago. Las cuotas se reducen y el resto de deudas se exoneran.
La deuda residual es la diferencia entre lo que debes al banco y lo que se obtuvo por la venta de la vivienda. En España, a diferencia de otros países, la entrega de la vivienda (dación en pago) no cancela automáticamente toda la deuda hipotecaria.
Si tu vivienda vale 150.000 € pero debes 200.000 € de hipoteca, los 50.000 € restantes siguen siendo tu deuda personal. La Ley de Segunda Oportunidad permite cancelar esa deuda residual, liberándote de una carga que de otro modo te perseguiría durante décadas.
En España no existe la dación en pago automática. La Ley de Segunda Oportunidad es el mecanismo legal que permite cancelar la deuda que queda tras la venta de la vivienda.
Si el banco ya ha iniciado la ejecución hipotecaria de tu vivienda, acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad puede paralizar el proceso. La declaración de concurso de acreedores suspende las ejecuciones hipotecarias durante un período de tiempo, dando margen para negociar.
Este efecto suspensivo es temporal, pero durante ese plazo se puede negociar un plan de pagos que evite la pérdida de la vivienda. Si finalmente no es viable conservarla, al menos la exoneración garantiza que no arrastrarás deuda residual tras la ejecución.
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