El plan de pagos es la alternativa a la liquidación. Te permite mantener tu vivienda y bienes esenciales mientras pagas una parte proporcionada de tus deudas durante un máximo de 5 años. El resto se exonera.
Contenido revisado por el equipo legal de Legally · Actualizado el 30 de mayo de 2026
El plan de pagos es una alternativa a la liquidación del patrimonio que permite al deudor conservar sus bienes (especialmente la vivienda habitual) a cambio de comprometerse a pagar una parte de sus deudas durante un período máximo de 5 años.
La cuota mensual se calcula en función de los ingresos del deudor, sus gastos necesarios y la deuda no exonerable (principalmente deuda pública por encima de los límites). El juez aprueba el plan si lo considera viable y equitativo para todas las partes.
La elección entre liquidación y plan de pagos depende de tu situación patrimonial y tus prioridades.
La liquidación es más rápida: se venden los bienes no protegidos, se paga a los acreedores con lo obtenido y el resto se exonera. Es la opción ideal si no tienes vivienda en propiedad o si no te importa perderla.
El plan de pagos es más lento pero permite conservar bienes: especialmente la vivienda habitual. Es la opción ideal si tienes ingresos regulares (empleo, pensión) y quieres mantener tu hogar. Las deudas no cubiertas por el plan se exoneran al finalizar.
La reforma de 2022 del TRLC eliminó la obligación de intentar un acuerdo extrajudicial de pagos antes de acceder al concurso, agilizando significativamente el proceso.
Si durante los 5 años del plan tus circunstancias cambian (pierdes el empleo, enfermedad, reducción de ingresos), no estás desamparado. La ley prevé mecanismos de flexibilidad.
Puedes solicitar al juez la modificación del plan (reducción de cuotas, ampliación de plazo) o, si la situación es insostenible, la conversión del plan de pagos en liquidación con exoneración. El incumplimiento involuntario y justificado no implica automáticamente la pérdida de la exoneración.
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