Ley de Segunda Oportunidad (EPI): guía completa

Si no puedes pagar tus deudas, la EPI (Exoneración del Pasivo Insatisfecho) te permite cancelarlas total o parcialmente y recomenzar. Aquí aprenderás qué necesitas, cómo se tramita y qué ocurre después, paso a paso.

Qué es la EPI y cuándo tiene sentido

La Ley de Segunda Oportunidad, a través de la EPI, es un mecanismo legal pensado para personas físicas (trabajadores por cuenta ajena, autónomos y pequeños empresarios) que se encuentran en una insolvencia real. Su objetivo es que, cumplidos ciertos requisitos de buena fe, puedas liberarte de la mayor parte de tus deudas y rehacer tu vida financiera.

Beneficios clave:

• Posible exoneración de deudas financieras y comerciales.
• Paralización de ejecuciones durante el proceso.
• Orden y transparencia: un juez valida el resultado.
• Opción de plan de pagos realista cuando procede.

Cuándo valorar la EPI:

• Tienes impagos continuados y previsión de no poder atenderlos en los próximos meses.
• Tus ingresos no cubren gastos esenciales más deudas.
• Arrastras deuda financiera y comercial que bloquea tu economía familiar o tu actividad.

Requisitos, documentos y fases del procedimiento

Requisitos de buena fe (idea general)

• Actuar con transparencia, aportando documentación real y completa.
• No haber sido condenado por delitos patrimoniales o falsedad documental recientes.
• Colaborar con el juzgado y el profesional que te asista.
• Aceptar, en su caso, un plan de pagos razonable.

Documentación básica (orientativa)

• Identificación y estado civil.
• Ingresos y gastos (nóminas, IRPF, libros de ingresos/gastos si eres autónomo).
• Relación de deudas: entidades, importes, fechas, garantías.
• Bienes y contratos: vivienda, vehículos, alquileres, seguros.
• Extractos y movimientos relevantes.

Fases del procedimiento (visión práctica)

1. Diagnóstico y estrategia. Análisis de deudas, bienes y viabilidad. Elección entre exoneración con plan de pagos o conclusión sin masa si no hay bienes relevantes.
2. Presentación y protección. Se presenta la solicitud y se activa la protección frente a ejecuciones mientras se tramita el expediente.
3. Plan de pagos (si procede). Propuesta realista basada en tus ingresos. El objetivo es que sea cumplible.
4. Resolución y exoneración. El juzgado aprueba la exoneración total o parcial del pasivo insatisfecho y fija condiciones (si las hay).
5. Cumplimiento y seguimiento. En caso de plan, se cumple el calendario y se consolida la exoneración.

¿Qué deudas pueden exonerarse?

• Financieras (préstamos, tarjetas, créditos al consumo).
• Comerciales y entre particulares.
• Determinadas deudas públicas pueden ordenarse o aplazarse según cada caso (analiza con tu abogado la última doctrina y límites aplicables).

Errores frecuentes (y cómo evitarlos)

• Ocultar información o dejar documentos fuera → puede frustrar la exoneración.
• Plantear planes de pago irreales → mejor un plan viable que una promesa imposible.
• Mezclar cuentas personales y de negocio siendo autónomo → separa y documenta.
• No pedir ayuda a tiempo → cuanto antes, más opciones y menos estrés.

Cómo funciona en la práctica: un ejemplo sencillo

Marta, autónoma en comercio electrónico, arrastra 38.000 € en créditos y proveedores. Sus ingresos han caído y no puede pagar.

Con asistencia profesional:

1. Reúne documentación y se presenta la solicitud.
2. Se activa la protección, se revisan ingresos y gastos.
3. Se propone un plan de pagos razonable de 24 meses sobre parte de la deuda.
4. El juzgado aprueba la EPI: se exonera el resto a la conclusión, siempre que cumpla.

Resultado: Marta sigue con su actividad, sin llamadas de cobro diarias y con una ruta clara para cerrar la etapa de endeudamiento.

Qué consigues y cómo cuidarlo a futuro

Al completar tu EPI:

• Obtienes una resolución que recoge la exoneración de deudas.
• Recuperas la capacidad de ahorro y financiación con el tiempo.
• Puedes reorganizar tu actividad o tu vida familiar sin el lastre de impagos.

Buenas prácticas después de la EPI:

• Mantén un presupuesto mensual y un fondo de emergencia.
• Sé cauto con el crédito; evita productos caros (revolving).
• Formaliza por escrito tus contratos y conserva justificantes.
• Si eres autónomo, separa cuentas personales y de negocio.

Preguntas frecuentes

¿La EPI borra todas mis deudas?

Depende del caso. Muchas deudas financieras pueden exonerarse; otras pueden ordenarse en un plan de pagos. Revisa cada tipo con asesoramiento profesional.

¿Perderé mi casa?

No hay una única respuesta. Importa el valor, la carga hipotecaria y tu situación familiar. Se valora caso a caso.

¿Cuánto tarda?

Los tiempos varían por juzgado y complejidad. Lo importante es activar la protección y trazar un plan realista desde el principio.

Próximos pasos

1. Evalúa tu situación con una lista simple: deudas, ingresos, gastos y bienes.
2. Solicita una revisión profesional: sabrás tu ruta (con o sin plan de pagos).
3. Actúa: cuanto antes presentes tu caso, antes pararás el deterioro.

Este contenido es informativo y no constituye asesoramiento jurídico individual. Cada caso requiere análisis profesional.